Ασφάλειες - Ασφαλιστές
Ασφάλειες - Ασφαλιστές
Δευτέρα 29 Ιουλίου 2013
Παρασκευή 19 Ιουλίου 2013
ΕΙΣΑΓΩΓΗ ΣΤΗΝ ΙΔΙΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ
Παρουσίαση
(...) Το παρόν εγχειρίδιο έχει στόχο να βοηθήσει τους φοιτητές του Πάνεπιστημίου Πειραιώς, καθώς και όποιον άλλο ενδιαφέρεται, να κατανοήσουν τις βασικές ασφαλιστικές αρχές και την λειτουργία των ασφαλιστικών μηχανισμών. Καταβλήθηκε προσπάθεια να παρουσιασθούν με τρόπο σαφή και ενδιαφέροντα όλες οι βασικές περιοχές της θεωρίας της ασφάλισης. Αναλύονται οι βασικές έννοιες που διέπουν την ασφάλιση διεθνώς, οι θεμελιώδεις αρχές των ασφαλίσεων ζωής, υγείας και γενικών κλάδων, καθώς και ο τρόπος λειτουργίας της ασφαλιστικής επιχείρησης και της ασφαλιστικής αγοράς. Ελπίζω η εργασία αυτή να συμβάλλει στην ουσιαστική ανάπτυξη της ασφαλιστικής εκπαίδευσης στη χώρα μας. (ΑΠΟ ΤΟΝ ΠΡΟΛΟΓΟ ΤΗΣ ΕΚΔΟΣΗΣ)Περιεχόμενα
ΜΕΡΟΣ ΠΡΩΤΟΒΑΣΙΚΕΣ ΕΝΝΟΙΕΣ ΤΟΥ ΚΙΝΔΥΝΟΥ ΚΑΙ ΤΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ
1. Η ΕΝΝΟΙΑ ΤΟΥ ΚΙΝΔΥΝΟΥ
2. Ο ΜΗΧΑΝΙΣΜΟΣ ΤΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ
3. ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΗ ΚΙΝΔΥΝΩΝ
ΜΕΡΟΣ ΔΕΥΤΕΡΟ
Ο ΝΟΜΟΣ ΚΑΙ ΤΟ ΑΣΦΑΛΙΣΤΗΡΙΟ ΣΥΜΒΟΛΑΙΟ
4. ΒΑΣΙΚΕΣ ΝΟΜΙΚΕΣ ΑΡΧΕΣ
5. ΑΝΑΛΥΣΗ ΤΩΝ ΑΣΦΑΛΙΣΤΗΡΙΩΝ ΣΥΜΒΟΛΑΙΩΝ
ΜΕΡΟΣ ΤΡΙΤΟ
ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΖΩΗΣ ΚΑΙ ΥΓΕΙΑΣ
6. ΟΙ ΒΑΣΕΙΣ ΤΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΖΩΗΣ
7. ΤΥΠΟΙ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΖΩΗΣ ΚΑΙ ΡΑΝΤΩΝ
8. ΣΥΜΒΑΤΙΚΟΙ ΟΡΟΙ ΤΟΥ ΑΣΦΑΛΙΣΤΗΡΙΟΥ ΖΩΗΣ
9. Η ΑΓΟΡΑ ΕΝΟΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΗΡΙΟΥ ΖΩΗΣ
10. ΒΑΣΙΚΕΣ ΑΡΧΕΣ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΙΣΜΟΥ ΤΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΖΩΗΣ
11. ΑΤΟΜΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΥΓΕΙΑΣ
12. ΟΜΑΔΙΚΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ ΖΩΣΗΣ ΚΑΙ ΥΓΕΙΑΣ
13. ΟΜΑΔΙΚΑ ΣΥΝΤΑΞΙΟΔΟΤΙΚΑ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΑ
ΜΕΡΟΣ ΤΕΤΑΡΤΟ
ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΠΕΡΙΟΥΣΙΑΣ ΚΑΙ ΕΥΘΥΝΗΣ
14. ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΠΥΡΟΣ
15. ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΑΥΤΟΚΙΝΗΤΩΝ
16. ΑΥΤΟΚΙΝΗΤΟ ΚΑΙ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΗ ΚΙΝΔΥΝΩΝ
ΜΕΡΟΣ ΠΕΜΠΤΟ
ΟΡΓΑΝΩΣΗ ΚΑΙ ΛΕΙΤΟΥΡΓΙΑ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΩΝ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ
17. ΟΙ ΔΙΑΦΟΡΕΣ ΛΕΙΤΟΥΡΓΙΕΣ ΤΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΗΣ
18. ΚΑΤΗΓΟΡΙΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΩΝ ΚΑΙ ΔΙΑΜΕΣΟΛΑΒΟΥΝΤΩΝ
19. ΤΙΜΟΛΟΓΗΣΗ - ΑΠΟΘΕΜΑΤΑ
20. ΚΡΑΤΙΚΗ ΕΠΟΠΤΕΙΑ ΣΤΙΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ
21. Η ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΑΓΟΡΑ
ΠΑΡΑΡΤΗΜΑΤΑ
Παράρτημα 1
Βασικές ρυθμίσεις του Ν.2496/97 για την Ασφαλιστική Σύμβαση
Παράρτημα 2
Ασφαλιστήριο Ζωής (Υπόδειγμα)
Παράρτημα 3
Ασφαλιστήριο Περιουσίας (Υπόδειγμα)
Παράρτημα 4
Ασφαλιστήριο Αστικής Ευθύνης και Προαιρετικών Καλύψεων Αυτοκινήτου (Υπόδειγμα)
Παράρτημα 5
Ελληνική Ασφαλιστική Βιβλιογραφία (κατ' αλφαβητική σειρά)
Ιδιωτική ασφάλιση για τους άνεργους
Ιδιωτική ασφάλιση για τους άνεργους
Διάλογο και συνεργασία του δημοσίου με ιδιωτικούς φορείς ασφάλισης για την παροχή υγειονομικής περίθαλψης σε ανέργους προτείνει το υπουργείο Εργασίας. Όπως είπε η Λούκα Κατσέλη απευθυνόμενη σε εκπροσώπους ιδιωτικών ασφαλιστικών εταιριών, στόχος είναι με τρία ή πέντε ευρώ το μήνα να δημιουργηθεί ένα δίχτυ ασφαλείας για ευάλωτες ομάδες.
Πρόσκληση για συνεργασία
Πρόσκληση στις ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρίες να συνεργαστούν με το δημόσιο απεύθυνε η υπουργός Εργασίας Λούκα Κατσέλη, καθώς όπως είπε το πολίτη δεν τον ενδιαφέρει αν η ασφάλιση είναι ιδιωτική ή δημόσια αλλά να έχει αποτελεσματικές και φθηνές υπηρεσίες
«Το κόστος για τον κάθε άνεργο είναι 3,5 με 5 ευρώ το μήνα και θα μπορούσαμε με λίγα χρήματα να δημιουργήσουμε ένα δίχτυ ασφαλείας για εκείνους που το χρειάζονται περισσότερο», είπε χαρακτηριστικά.
Η κ. Κατσέλη μιλώντας στο συνέδριο των Finansial Times ανέφερε ως παραδείγματα σύμπραξης ιδιωτικής και δημόσιας ασφάλισης και τις ιατρικές παροχές στους χρόνια πάσχοντες και τα θύματα από ατυχήματα
Παράλληλα, πρότεινε στις ασφαλιστικές επιχειρήσεις την ανταλλαγή εμπειρίας και τεχνογνωσίας στο επίπεδο του ελέγχου και της είσπραξης των εισφορών, προκειμένου να μειωθεί το φαινόμενο της εισφοροδιαφυγής και εισφοροαποφυγής, ενώ ζήτησε να υπάρξει διάλογος και παροχή βοήθειας από τις ιδιωτικές εταιρίες και στην προσπάθεια μείωσης του κόστους των δαπανών υγείας, όπως για παράδειγμα στις χρόνιες παθήσεις και τα ατυχήματα.
Το υπουργείο μελετά την ιατροφαρμακευτική κάλυψη περίπου 300.000 ανέργων μέσω σύμπραξης ιδιωτικών και δημοσίων παροχών κόστους περίπου 10. εκατ. Ευρώ.
Η πρόταση για διάλογο έγινε δεκτή από τους εκπροσώπους των ιδιωτικών ασφαλιστικών εταιριών, ενώ ο πρόεδρος των ιδιωτικών ασφαλιστικών εταιριών, Μίνως Μωυσής, ζήτησε φορολογικά κίνητρα προς τους πολίτες που θα στραφούν στα ιδιωτικά συνταξιοδοτικά προγράμματα
Ιδιωτική ασφάλιση για τους άνεργους
Η γενική διευθύντρια της ΕΑΕΕ κυρία Μαργαρίτα Αντωνάκη σημείωσε από την πλευρά της ότι πρέπει η πολιτεία να μελετήσει τις ευρωπαϊκές και διεθνείς πρακτικές προσφέροντας τα ανάλογα κίνητρα στους πολίτες για εθελοντική συνταξιοδοτική αποταμίευση.
«Το ασφαλιστικό σύστημα είναι ένα σύστημα που ακριβώς διότι πρέπει να διατηρηθεί οφείλουμε, όποτε χρειάζεται, να το προσαρμόζουμε και να το συμπληρώνουμε'» είπε η κυρία Αντωνάκη.
Ιδιωτική ασφάλιση για τους άνεργους
Αντιδράσεις
«Η βαρβαρότητα δεν έχει τέλος. Η κυβέρνηση ανερυθρίαστα σχεδιάζει ένα νέο έγκλημα. Να παραδώσει τους ανέργους και τους χρόνια πάσχοντες στα νύχια των ιδιωτικών ασφαλιστικών εταιριών», σχολίασε το ΚΚΕ.
Πηγή: ΕΡΤ
Τι Προσφέρει η Ιδιωτική Ασφάλιση-ΑΧΑ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ
Η ιδιωτική ασφάλιση
είναι στήριγμα γι’
αυτόν που την έχει
Η ιδιωτική ασφάλιση διασφαλίζει την ποιότητα ζωής απ’ ο,τιδήποτε θα μπορούσε να συμβεί, είτε αφορά τη ζωή και την υγεία, είτε την περιουσία του ανθρώπου. Αυτό προσφέρει σιγουριά και ηρεμία.
Εξασφαλίζει το μέλλον: επενδύοντας κεφάλαια για τις σπουδές των παιδιών ή για μια αξιοπρεπή σύνταξη, δίνοντας μια σιγουριά για το αύριο.
Προστατεύει την ανθρώπινη αξιοπρέπεια: γιατί στις δύσκολες στιγμές, η αξιοπρέπεια είναι πολύ σημαντική για τον άνθρωπο.
Υποστηρίζει την αποταμίευση και την επένδυση.
Με την αποκατάσταση των ζημιών, οδηγεί στη διατήρηση του ατομικού και κοινωνικού επιπέδου ζωής, αλλά και στην επιχειρηματική και επαγγελματική σταθερότητα και ανάπτυξη.
Συμπληρώνει την κοινωνική ασφάλιση σε θέματα υγείας, αποβίωσης ή ανικανότητας προς εργασία.
Αποτρέπει τον αποκλεισμό και την περιθωριοποίηση, που θα οφείλονταν σε ενδεχόμενη οικονομική δυσχέρεια, συμπολιτών μας.
Γι’ αυτούς και ακόμη περισσότερους λόγους, η δουλειά του Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή δεν χαρακτηρίζεται μόνο ως ένα πολύ σημαντικό επάγγελμα, αλλά και ως λειτούργημα.
Η ιδιωτική ασφάλιση είναι στήριγμα γι’ αυτόν που την έχει
ΠΗΓΗ- ΑΧΑ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ
ΙΝΤΕΡΣΑΛΟΝΙΚΑ ΖΩΗΣ-Κάρτα Υγείας
Κάρτα Υγείας
Η ΚΑΡΤΑ ΥΓΕΙΑΣ της ΙΝΤΕΡΣΑΛΟΝΙΚΑ ΖΩΗΣ είναι ένα νέο Ασφαλιστικό Πρόγραμμα που παρουσιάζει σήμερα ο Όμιλος ΙΝΤΕΡΣΑΛΟΝΙΚΑ, το οποίο με την αξιοποίηση του ιδιόκτητου Συστήματος Υγείας του Ομίλου αλλά και την συνεργασία με τις πλέον αξιόλογες Ιδιωτικές Κλινικές και Διαγνωστικά Κέντρα της χώρας, έρχεται να καλύψει τις ανάγκες μας στην Πρωτοβάθμια Ιατρική Περίθαλψη.
Παροχές της Κάρτα Υγείας
Ιατρικές εξετάσεις
Οι συνεργαζόμενες ιδιωτικές κλινικές παρέχουν ΔΩΡΕΑΝ ιατρικές εξετάσεις από εφημερεύοντες Παθολόγους, Παιδιάτρους, Χειρουργούς και Καρδιολόγους 24ώρες το 24ωρο 365 ημέρες το χρόνο.
Οι κλινικές παρέχουν επίσης ιατρικές εξετάσεις από ειδικότητες Ορθοπεδικού, Γαστρεντερολόγου, ΩΡΛ, Οφθαλμιάτρου και Ουρολόγου, μετά από τηλεφωνικό ραντεβού, στην προνομιακή τιμή των 25€ ανά επίσκεψη.
Η αντίστοιχη προνομιακή τιμή για εξειδικευμένες ειδικότητες όπως του νευροχειρουργού είναι 40€ ανά επίσκεψη.
Επιπρόσθετα ο ασφαλισμένος μπορεί να επισκέπτεται κατόπιν τηλεφωνικού ραντεβού το Κέντρο Ιατρικής Βοήθειας της Έδρας και να εξετάζεται ΔΩΡΕΑΝ από τους εφημερεύοντες ιατρούς της Εταιρείας και συγκεκριμένα στις ειδικότητες Παθολόγου, Ορθοπεδικού, Παιδοχειρουργού, Καρδιολόγου και Πνευμονολόγου.
Κάρτα Υγείας
Διαγνωστικές - Μικροβιολογικές και ακτινολογικές εξετάσεις
Ο ασφαλισμένος μπορεί να διενεργεί στις συνεργαζόμενες κλινικές και τα διαγνωστικά κέντρα, όλες τις διαγνωστικές μικροβιολογικές και ακτινολογικές εξετάσεις που χρειάζεται, καταβάλλοντας το κόστος των εξετάσεων σε τιμές Δημοσίου, όπως αυτές προβλέπονται από τα ΦΕΚ 62/91 και 22705/01. Ενδεικτικά αναφέρουμε μερικές τιμές: Ακτινογραφία Θώρακος 4,05€, Ουρία 2,26€, Κρεατινίνη 4,05€.
Ο ασφαλισμένος μπορεί επίσης να κάνει χρήση, κατόπιν τηλεφωνικού ραντεβού, των Κέντρων Ιατρικής Βοήθειας του Ομίλου για ΔΩΡΕΑΝ διενέργεια μετρήσεων Ζακχάρου, Τριγλυκεριδίων, Χοληστερίνης και Πίεσης καθώς και διενέργειας Καρδιογραφημάτων.
Λοιπές παροχές
Α. Παροχή Ιατρικών συμβουλών και Βοήθειας από το Ιατρικό Συντονιστικό Κέντρο της Εταιρείας 24 ώρες το 24ωρο.
Β. Έως και 5 φυσικοθεραπείες ετησίως για αποθεραπεία συνεπεία ατυχήματος με συμμετοχή ασφαλισμένου 15€ ανά φυσικοθεραπεία στα Κέντρα Ιατρικής Βοήθειας του Ομίλου από συνεργαζόμενους Φυσικοθεραπευτές.
Γ. ΔΩΡΕΑΝ χρήση ασθενοφόρου οχήματος λόγω έκτακτης ασθενείας ή ατυχήματος για μεταφορά του Ασφαλισμένου στο πλησιέστερο εφημερεύον ή διανυκτερεύον Νοσοκομείο ή Κλινική. Η εταιρία έχει την δυνατότητα να προσφέρει και αερομεταφορά ασθενούς ή τραυματία με ιδιόκτητα πτητικά μέσα, με συμμετοχή του ασφαλισμένου κατά 50% στο κόστος της αερομεταφοράς.
Δ. Μία ΔΩΡΕΑΝ εξέταση Γενικής Αίματος και Γενικής Ούρων, ετησίως, η οποία θα διενεργείται στις συμβεβλημένες κλινικές μετά από παραπεμπτικό εξέτασης του Ασφαλισμένου, που στέλνει η Εταιρεία μας.
Όλες οι ανωτέρω καλύψεις συνδυάζονται με πρόσκαιρη ασφάλιση θανάτου του κυρίως ασφαλισμένου για κεφάλαιο 3.000€ για ηλικίες έως 50 ετών, 1.000€ για ηλικίες από 51 έως 60 ετών, 500€ για ηλικίες από 61 έως 70 ετών και 50€ για ηλικίες από 71 έως 75 ετών.
Το κόστος του συγκεκριμένου προγράμματος φαίνεται παρακάτω:
Κάρτα Υγείας
ΚΑΡΤΑ ΥΓΕΙΑΣ
| |||
ΕΤΗΣΙΟ ΚΟΣΤΟΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ
|
ΗΛΙΚΙΑ 1-50 ΕΤΩΝ
|
ΗΛΙΚΙΑ 51-60 ΕΤΩΝ
|
ΗΛΙΚΙΑ 61-75 ΕΤΩΝ
|
ΑΣΦΑΛΙΣΜΕΝΟΣ
|
50€
|
60€
|
80€
|
ΣΥΖΥΓΟΣ
|
30€
|
40€
|
50€
|
ΠΡΟΣΤΑΤΕΥΟΜΕΝΟ ΤΕΚΝΟ ΕΩΣ 25 ΕΤΩΝ 10€
| |||
Τα ψιλά γράμματα στις ιδιωτικές ασφάλειες υγείας που πρέπει να προσέξετε
Τα ψιλά γράμματα στις ιδιωτικές ασφάλειες υγείας που πρέπει να προσέξετε
Η σταδιακή υποβάθμιση των καλύψεων του ΕΟΠΥΥ (αύξηση ιδίας συμμετοχής στα φάρμακα) αναδεικνύει την ανάγκη πολλών ασφαλισμένων να στραφούν στις ασφαλιστικές εταιρείες οι οποίες προσφέρουν προγράμματα νοσοκομειακής και εξω-νοσοκομειακής περίθαλψης. Ποιοι είναι όμως οι όροι των συμβολαίων που πρέπει να προσεχθούν ιδιαίτερα;
1) Απαλλαγή
Ο όρος αυτός αναφέρεται σε ύψος ποσού μέχρι του οποίου καλύπτεται η δαπάνη του νοσοκομείου με δική σας συμμετοχή. Συνήθως οι εταιρείες σας προσφέρουν επιλογή από δύο η περισσότερα ποσά (1.000 η 1.500 ευρώ) που θα πρέπει να τα γνωρίζετε πριν υπογράψετε το συμβόλαιο.
Επίσης θα πρέπει να διαλευκάνετε εάν το ποσό της απαλλαγής παραμένει σταθερό κάθε χρόνο η αυξάνετε με την αύξηση του ασφαλίστρου. Καλό είναι να αναζητήσετε εταιρείες που διατηρούν σταθερή την απαλλαγή.
Επίσης θα πρέπει να γνωρίζετε ότι με βάση τα εμπειρικά δεδομένα το 70% περίπου του ποσού της απαλλαγής καλύπτεται από τον ΕΟΠΥΥ. Για παράδειγμα εάν κάνετε μια χειρουργική επέμβαση σε ιδιωτικό νοσοκομείο και το συνολικό ποσό είναι 5000 ευρώ τα 1.000 από τα 1.500 ευρώ που δεν σας καλύπτει η εταιρεία λόγω της απαλλαγής τα πληρώνει τα ασφαλιστικό σας ταμείο. Έτσι εσείς θα πληρώσετε 500 ευρώ και το υπόλοιπο θα το καλύψει η ασφαλιστική σας εταιρεία μαζί με τον φορέα κοινωνικής ασφάλισης.
2) Αναμονές
Με τον όρο αυτό οι ασφαλιστικές εταιρείες εννοούν την χρονική περίοδο από την ημέρα που ισχύει το συμβόλαιο η εταιρεία δεν σας καλύπτει για συγκεκριμένη κατηγορία ασθενειών. Συνήθως είναι 3,6 και 12 μήνες ανάλογα με το είδος της χειρουργικής επέμβασης. Θα πρέπει λοιπόν να ζητήσετε από τον ασφαλιστή σας πριν υπογράψετε το συμβόλαιο να σας κοινοποιήσει τον πίνακα των αναμονών ώστε να γνωρίζετε τον συγκεκριμένο χρόνο για τον οποίο καλύπτεστε για συγκεκριμένες παθήσεις.
3) Προϋπάρχουσες ασθένειες
Στην αίτηση που συμπληρώνετε με τον ασφαλιστή θα σας ζητηθεί να περιγράψετε τις σοβαρές προϋπάρχουσες ασθένειες σας. Εδώ πρέπει να είστε ιδιαίτερα προσεκτικοί για το τι θα δηλώσετε γιατί από αυτές τις προϋπάρχουσες παθήσεις θα εξαρτηθεί σε ποιες χειρουργικές επεμβάσεις δεν θα καλύπτεστε κατά την διάρκεια ισχύος του συμβολαίου.
4) Συνδεδεμένες ασθένειες
Είναι ένας αντίστοιχος με τον προηγούμενο όρο μόνον που στην περίπτωση αυτή η ασφαλιστική εταιρεία προκαθορίζει τις παθήσεις που δεν καλύπτει καθ όλη την διάρκεια του συμβολαίου. Πρέπει λοιπόν πριν υπογράψετε την αίτηση ασφάλισης να μελετήσετε προσεκτικά ποιες είναι αυτές οι συνδεδεμένες η συγγενείς παθήσεις.
5) Συμβεβλημένα και μη συμβεβλημένα νοσοκομεία
Ένας όρος που πρέπει να προσέξετε ιδιαίτερα και έτσι εκ των προτέρων να γνωρίζετε ποια είναι τα νοσοκομεία που είναι συμβεβλημένα με την ασφαλιστική εταιρεία. Και κυρίως να διαλευκάνετε με τον ασφαλιστή σας πως θα αποζημιωθείτε εφόσον ο γιατρός σας χειρουργεί σε ένα μη συμβεβλημένο νοσοκομείο. Συνήθως στην περίπτωση αυτή οι εταιρείες προκαθορίζουν τις ιατρικές αμοιβές που πληρώνουν ανά κατηγορία χειρουργικής επέμβασης. Επίσης εξαρτάται από την ικανότητα του πράκτορα η ασφαλιστικού σας συμβούλου για το εάν θα αποζημιωθείτε χωρίς να πληρώσετε πρώτα τα τιμολόγια στο μη συμβεβλημένο νοσοκομείο.
6) Αύξηση ασφαλίστρων
Θα πρέπει να προσέξετε ιδιαίτερα η να ζητήσετε από την αρχή ενημέρωση για το ύψος της ετήσιας μεταβολής των ασφαλίστρων που θα πληρώνετε.
Τα ψιλά γράμματα στις ιδιωτικές ασφάλειες υγείας που πρέπει να προσέξετε
Το μεγάλο κόλπο με την ιδιωτική περίθαλψη
Το μεγάλο κόλπο με την ιδιωτική περίθαλψη
Τελευταία παρατηρείται στην υγεία μία συνταρακτική στροφή προς την ιδιωτικοποίηση, την οποία ενισχύουν οι εξελίξεις στην ιδιωτική ασφάλιση και η ακινησία στον δημόσιο τομέα. Ορισμένοι είχαμε προειδοποιήσει για νομοτελειακά διαφαινόμενες τάσεις, αλλά, ομολογώ, την ταχύτητα και την έκταση των εξελίξεων δεν μπορούσαμε να τη φανταστούμε. Εκτός, όπως φαίνεται, από ορισμένους οξυδερκείς επιχειρηματίες, που διάβασαν καλύτερα την αγορά και πιθανόν τη διαμόρφωσαν.
Στην Αθήνα λειτουργούν επτά μεγάλα ιδιωτικά θεραπευτήρια ή όμιλοι με 2.500 κρεβάτια που αποτελούν μια «αγορά προμηθευτών» και ανταγωνίζονται τα τριτοβάθμια δημόσια νοσοκομεία προσφέροντας ένα προϊόν με διακριτά χαρακτηριστικά όπως ανέσεις και κοινωνική ανάδειξη. Πρόσφατα το ενδιαφέρον για τη δημιουργία νέων ιδιωτικών νοσοκομείων και άλλων υπηρεσιών υγείας εντείνεται. Ηδη λειτουργεί το «Ερρίκος Ντυνάν», ανακοινώθηκε η δημιουργία νοσοκομείου στο Φάληρο και του «Ιατρικού Πάρκου» στην Παιανία, ιδιωτικά μαιευτήρια συγχωνεύονται και μετατρέπονται σε γενικά θεραπευτήρια και νέοι υγειονομικοί σχηματισμοί εξαγγέλλονται, ακόμη και από ομίλους άσχετους με την υγεία. Ενώ όμως η νοσοκομειακή αγορά παρουσιάζει σημεία κορεσμού, οι κανόνες του παιχνιδιού αλλάζουν. Η ιδιωτική ασφάλιση ωριμάζει και συνειδητοποιεί ότι, καθώς εντείνεται ο ανταγωνισμός, αυτή ως ολιγοψώνιο αποτελεί το «αντίπαλον δέος» και η ιδιωτική αγορά μετατρέπεται σε «αγορά αγοραστών». Ετσι έχουμε τη διαπραγμάτευση πακέτων υπηρεσιών και τη δημιουργία μεικτών σχημάτων Οργανωμένης Φροντίδας Υγείας, στα οποία συμμετέχουν και οι προμηθευτές.
Η μόνη αντίδραση της πολιτείας στη δραστηριοποίηση του ιδιωτικού τομέα είναι το Νοσοκομείο Δυτικής Αττικής, που, αν εξελιχθεί σε πανεπιστημιακό, (ίσως) θα ανταγωνίζεται τα ιδιωτικά νοσοκομεία. Αντίθετα, η νέα προκήρυξη θέσεων γενικών διευθυντών σε 13 μεγάλα δημόσια νοσοκομεία με τη «μοριοποίηση» που τελικά επεκράτησε θα οδηγήσει (κυριολεκτικά) μαθηματικά στην επιλογή (πρώην) διοικητών οργανισμών και γενικών γραμματέων. Αυτό είναι ατυχές, γιατί ορισμένα μεγάλα δημόσια νοσοκομεία έχουν τις προϋποθέσεις και το επενδεδυμένο κεφάλαιο να ανταγωνισθούν τον ιδιωτικό τομέα, καθώς στη συνείδηση των χρηστών είναι συνδεδεμένα με την προσφορά υψηλής ποιότητας ιατρικών υπηρεσιών.
Καθώς η αγορά νοσοκομειακών υπηρεσιών γίνεται πιο ανταγωνιστική, δεν έχει ξεκαθαρίσει τι πραγματικά επιδιώκουν τα υπάρχοντα και τα νέα ιδιωτικά σχήματα. Με δεδομένο (ακόμη) τον υποχρεωτικό χαρακτήρα της κοινωνικής ασφάλισης, είναι αμφίβολο αν η κοινωνία «αντέχει» δύο παράλληλα συστήματα, ιδιαίτερα όταν το ένα επιδιώκει υπερκέρδη με υπέρογκες αυξήσεις τιμών (οι τιμές των ιδιωτικών υπηρεσιών υγείας αυξήθηκαν το 1999 κατά 12,1%). Αποκλείεται, όμως, να πιστεύουν οι επιχειρηματίες της υγείας ότι τόσο πολλοί Ελληνες είναι πλούσιοι ή ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες θα είναι αιωνίως τα «θύματα». Ετσι διερωτάται κανείς μήπως το «colpo grosso» βρίσκεται αλλού καθώς νέα νοσοκομεία «μπαίνουν» στο Χρηματιστήριο, ενώ τα ήδη εισηγμένα προβαίνουν σε μεγάλες αυξήσεις κεφαλαίου.
Το μεγάλο κόλπο με την ιδιωτική περίθαλψη
Με την αναβάθμιση της ελληνικής κεφαλαιαγοράς θα υπάρξουν επενδύσεις από ξένα funds, τα οποία πάντα επενδύουν σε ιδιωτικές επιχειρήσεις υγείας. Αν αυτό συμβεί, οι βασικοί μέτοχοι των ιδιωτικών νοσοκομείων είτε θα προχωρήσουν σε ρευστοποίηση στο πρότυπο του «take the money and run» είτε θα επιδιώξουν συνεχή κερδοφορία, απαραίτητη προϋπόθεση για χρηματιστηριακή «καριέρα». Η κερδοφορία εξαρτάται από τη διατήρηση υψηλών τιμών και τη μεγέθυνση, ίσως και με την εξαγορά δημόσιων νοσοκομείων. Αυτό, όμως, συνεπάγεται ευρύτατο αναπροσανατολισμό της στρατηγικής του δημόσιου τομέα, ίσως μετά τις εκλογές που έρχονται. Ιδωμεν.
Το μεγάλο κόλπο με την ιδιωτική περίθαλψη
Ο κ. Λ. Λιαρόπουλος είναι καθηγητής Οικονομίας της Υγείας στο Τμήμα Νοσηλευτικής του Πανεπιστημίου Αθηνών.
Πώς να επιλέξετε σωστά ένα ιδιωτικό πρόγραμμα υγείας
Πώς να επιλέξετε σωστά ένα ιδιωτικό πρόγραμμα υγείας
Της Έφης Καραγεώργου
Ανοδική είναι η ζήτηση για τα προγράμματα υγείας που προσφέρουν οι ασφαλιστικές εταιρείες, καθώς οι παροχές του εθνικού συστήματος υγείας υποβαθμίζονται διαρκώς, ενώ το κόστος νοσηλείας στα ιδιωτικά θεραπευτήρια είναι ιδιαίτερα υψηλό.
Αυξάνεται λοιπόν ο αριθμός των ασφαλισμένων που επιδιώκουν να «θωρακιστούν» μέσα από ένα πρόγραμμα ιδιωτικής ασφάλισης της υγείας τους. Οι λόγοι που συμφέρει ένα ιδιωτικό πρόγραμμα υγείας -σύμφωνα με στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς- είναι οι εξής:
- Η περίθαλψη στα δημόσια νοσοκομεία υποβαθμίζεται συνεχώς. Τα Ταμεία Κοινωνικής Ασφάλισης δεν έχουν προσαρμοστεί στα νέα δεδομένα της αγοράς, με αποτέλεσμα την ταλαιπωρία των ασφαλισμένων. Συχνά απαιτούνται μήνες για να «κλειστεί» ένα ραντεβού για επίσκεψη σε γιατρό.
- Το κόστος για νοσηλεία σε ιδιωτικές κλινικές είναι υψηλό.
- Έχει αυξηθεί ο μέσος όρος ηλικίας και αυτό σημαίνει μεγαλύτερη ανάγκη για ιατρικές καλύψεις.
- Η ιδιωτική ασφάλιση προσφέρει στον ασφαλισμένο το απαραίτητο μαξιλάρι στην αντιμετώπιση των εξόδων.
Πώς να επιλέξετε σωστά ένα ιδιωτικό πρόγραμμα υγείας
Στο ερώτημα τώρα ποια είναι η σωστή στιγμή για να προχωρήσει κάποιος σε πρόγραμμα ιδιωτικής ασφάλισης υγείας, η απάντηση είναι πως όσο πιο νέος είναι ο ασφαλισμένος, τόσο μικρότερο είναι και το κόστος ασφάλισης.
Προς το παρόν, τα προγράμματα υγείας είναι ισόβια. Ο ασφαλισμένος καλύπτεται ανεξάρτητα από το είδος των προβλημάτων υγείας που θα αντιμετωπίσει.
Όμως οι εταιρείες προσανατολίζονται τα νέα συμβόλαια υγείας- νοσηλείας να είναι ετησίως ανανεούμενα. Αυτό σημαίνει ότι η ασφαλιστική εταιρεία, μπορεί να μην ανανεώσει το πρόγραμμα, στην περίπτωση που ο ασφαλισμένος αντιμετωπίσει σοβαρό πρόβλημα υγείας, επικαλούμενη τεχνικούς λόγους.
Αντίθετα στα ισόβια προγράμματα, η εταιρεία δεν μπορεί μονομερώς να διακόψει το πρόγραμμα.
Ο ενδιαφερόμενος πριν επιλέξει την εταιρεία και το πρόγραμμα που τον «καλύπτει» θα πρέπει να κάνει έρευνα αγοράς, ώστε να σταθμίσει τις καλύτερες προσφορές, σε ότι αφορά το ύψος του ασφαλίστρου, τις προσφερόμενες παροχές και καλύψεις.
Επίσης θα πρέπει να γνωρίζει ότι για οικογενειακά προγράμματα ιδιωτικής ασφάλισης υγείας, οι εταιρείας προσφέρουν εκπτώσεις από 20% (αν ασφαλιστεί και ο/η σύζυγος), 30% για το πρώτο παιδί κ.ο.κ.
Ο ασφαλισμένος μπορεί να επιλέξει για τη νοσηλεία του όποιο νοσοκομείο επιθυμεί. Ωστόσο αν επιλέξει συμβεβλημένα θεραπευτήρια με την ασφαλιστική εταιρεία, έχει επιπλέον προνόμια, που αφορούν έξοδα που σχετίζονται με τη νοσηλεία (πχ επισκέψεις σε ιατρούς κλπ).
Μία άλλη σημαντική παράμετρος είναι ότι η ασφαλιστική εταιρεία τον καλύπτει και για νοσηλεία στο εξωτερικό (ανάλογα με το πρόγραμμα). Σε χώρες της ΕΕ η κάλυψη παρέχεται 30 μέρες μετά την υπογραφή του συμβολαίου και άμεσα αν πρόκειται για ατύχημα.
Πώς να επιλέξετε σωστά ένα ιδιωτικό πρόγραμμα υγείας
Πηγή:www.capital.gr
Ιδιωτική ασφάλεια νοσηλείας: Προσοχή στους όρους και τα ψιλά γράμματα
Ιδιωτική ασφάλεια νοσηλείας: Προσοχή στους όρους και τα ψιλά γράμματα
CASE STUDY
Ο κύριος Γεωργίου - 48 ετών σήμερα - πριν μερικά χρόνια αγόρασε ένα συμβόλαιο νοσηλείας από γνωστή ασφαλιστική εταιρεία. Την ώρα που συμπλήρωνε την αίτηση ασφάλισης, έκρινε σκόπιμο να μην αναφέρει το γεγονός ότι είχε υψηλή χοληστερίνη και έπαιρνε ένα απλό χαπάκι για τη ρύθμισή της. Τον περασμένο Ιανουάριο νοσηλεύτηκε σε γνωστό νοσοκομείο των Αθηνών μετά από ένα σοβαρό ατύχημα με συντριπτικό κάταγμα στον ώμο. Κατά την αποχώρησή του από το νοσοκομείο ενημερώθηκε ότι η δαπάνη για τη νοσηλεία, η οποία ανερχόταν σε πολλές χιλιάδες ευρώ, δεν εγκρίθηκε από την ασφαλιστική εταιρεία κι όχι μόνο αυτό, αλλά ταυτόχρονα η ασφαλιστική εταιρεία προχώρησε στην καταγγελία και την ακύρωση του συμβολαίου του. Εμβρόντητος ο άνθρωπος αδυνατούσε να κατανοήσει τι συνέβαινε. Τι συνέβη και πού έγινε το λάθος; Διαβάστε το στους όρους και στα ψιλά γράμματα.
Η ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΝΟΣΗΛΕΙΑΣ
Όταν εμφανίστηκαν για πρώτη φορά τα κινητά τηλέφωνα στην Ελλάδα, υπήρξε μια διαμάχη μεταξύ των υπέρμαχων της νέας «μόδας» και των πολέμιων αυτής. Οι δυνατότητες που έδιναν τότε οι συσκευές αυτές για απεριόριστη επικοινωνία χωρίς σύνορα ήταν από τη μια πλευρά ευλογία και από την άλλη κατάρα. Η διαμάχη αυτή παραμένει, αν και όχι σε τόσο μεγάλη ένταση, παρόλα αυτά κανείς δεν μπορεί να παραγνωρίσει την τεράστια χρησιμότητα του νέου μέσου, όχι μόνο για την αναμφισβήτητη επαγγελματική του χρήση, αλλά κυρίως για τη δυνατότητα που παρέχει για άμεση κινητοποίηση σε περίπτωση επείγοντος περιστατικού. Τα κινητά τηλέφωνα διεύρυναν τις δυνατότητες της σταθερής τηλεφωνίας .Τα ιδιωτικά συμβόλαια νοσηλείας αποτελούν ένα ομοειδές παράδειγμα. Λειτουργώντας συμπληρωματικά στις παροχές των κρατικών ταμείων, διευρύνουν τις δυνατότητες της κοινωνικής ασφάλισης. Παρέχουν ελευθερία επιλογής και ταχύτητα. Παρέχουν την ελευθερία της επιλογής γιατρού, νοσηλευτικού ιδρύματος, χώρας νοσηλείας και σου δίνουν τη δυνατότητα να πραγματοποιήσεις την επιλογή σου ΤΩΡΑ. Αυτές οι δύο δυνατότητες μπορούν να σώσουν ή να παρατείνουν μια ζωή.
Πολύ πρόσφατα δημοσιεύματα μάς πληροφορούν για την επιτυχή θεραπεία της οξείας λευχαιμίας, μέσω της γενετικής μεταβολής των ανοσοκυττάρων του πάσχοντος, τα οποία προγραμματίζονται με τέτοιον τρόπο έτσι ώστε να καταπολεμούν τον καρκίνο. Η νέα θεραπευτική μέθοδος εφαρμόζεται από τους επιστήμονες του Memorial Sloan Kettering Cancer Centre της Νέας Υόρκης.
Η πιθανότητα να συμβεί αυτός ο τύπος του καρκίνου σε κάποιον άνθρωπο είναι πολύ μικρή, δεν παύει όμως να είναι καθολική και δημοκρατική, δηλαδή να αφορά όλους. Κανείς δεν μπορεί να προβλέψει τι θα του συμβεί, πότε θα του συμβεί, πού θα πρέπει να πάει για να γίνει καλά, σε ποιο νοσοκομείο, σε ποιο γιατρό, ενδεχομένως και σε ποια χώρα. Ένα σωστά δομημένο συμβόλαιο νοσηλείας παρέχει όλες τις δυνατότητες και απελευθερώνει τον κάτοχο από όλα αυτά τα άγχη. Ξέρει ότι στη δύσκολη στιγμή θα έχει όλες τις επιλογές διαθέσιμες και επιπλέον τη δυνατότητα να κινηθεί άμεσα, χωρίς το άγχος του κόστους, το οποίο πλέον αναλαμβάνει η ασφαλιστική εταιρεία. Η ιδιωτική ασφάλεια υγείας είναι το πιο σημαντικό όπλο που διαθέτει η οικονομική επιστήμη ενάντια στις κακοτυχίες που μπορεί να αντιμετωπίσει κάποιος, καθώς και τα αγαπημένα του πρόσωπα.
Πολύ πρόσφατα δημοσιεύματα μάς πληροφορούν για την επιτυχή θεραπεία της οξείας λευχαιμίας, μέσω της γενετικής μεταβολής των ανοσοκυττάρων του πάσχοντος, τα οποία προγραμματίζονται με τέτοιον τρόπο έτσι ώστε να καταπολεμούν τον καρκίνο. Η νέα θεραπευτική μέθοδος εφαρμόζεται από τους επιστήμονες του Memorial Sloan Kettering Cancer Centre της Νέας Υόρκης.
Η πιθανότητα να συμβεί αυτός ο τύπος του καρκίνου σε κάποιον άνθρωπο είναι πολύ μικρή, δεν παύει όμως να είναι καθολική και δημοκρατική, δηλαδή να αφορά όλους. Κανείς δεν μπορεί να προβλέψει τι θα του συμβεί, πότε θα του συμβεί, πού θα πρέπει να πάει για να γίνει καλά, σε ποιο νοσοκομείο, σε ποιο γιατρό, ενδεχομένως και σε ποια χώρα. Ένα σωστά δομημένο συμβόλαιο νοσηλείας παρέχει όλες τις δυνατότητες και απελευθερώνει τον κάτοχο από όλα αυτά τα άγχη. Ξέρει ότι στη δύσκολη στιγμή θα έχει όλες τις επιλογές διαθέσιμες και επιπλέον τη δυνατότητα να κινηθεί άμεσα, χωρίς το άγχος του κόστους, το οποίο πλέον αναλαμβάνει η ασφαλιστική εταιρεία. Η ιδιωτική ασφάλεια υγείας είναι το πιο σημαντικό όπλο που διαθέτει η οικονομική επιστήμη ενάντια στις κακοτυχίες που μπορεί να αντιμετωπίσει κάποιος, καθώς και τα αγαπημένα του πρόσωπα.
ΠΟΙΑ ΕΙΝΑΙ ΤΑ ΣΥΣΤΑΤΙΚΑ ΕΝΟΣ ΚΑΛΟΥ ΣΥΜΒΟΛΑΙΟΥ
Για να δημιουργηθεί ένα καλό συμβόλαιο νοσηλείας, χρειάζεται να ληφθούν υπόψη οι εξής πολύ σημαντικοί παράμετροι:
• Το κύρος της ασφαλιστικής εταιρείας και η εμπειρία της στον χώρο της υγείας
• Οι όροι και οι παγίδες που μπορεί να κρύβουν
• Το κόστος και το καθεστώς αναπροσαρμογών ασφαλίστρων
• Πώς αξιοποιούνται οι παροχές του ταμείου κοινωνικής ασφάλισης
• Το ύψος του κεφαλαίου κάλυψης
• Η θέση νοσηλείας
• Το ποσοστό συμμετοχής και οι απαλλαγές (deductible)
• Η παράλληλη ύπαρξη ομαδικού συμβολαίου υγείας
• Η ύπαρξη ή όχι πρωτοβάθμιας περίθαλψης
• Ο ασφαλιστικός σύμβουλος που υποστηρίζει το συμβόλαιο
• Οι όροι και οι παγίδες που μπορεί να κρύβουν
• Το κόστος και το καθεστώς αναπροσαρμογών ασφαλίστρων
• Πώς αξιοποιούνται οι παροχές του ταμείου κοινωνικής ασφάλισης
• Το ύψος του κεφαλαίου κάλυψης
• Η θέση νοσηλείας
• Το ποσοστό συμμετοχής και οι απαλλαγές (deductible)
• Η παράλληλη ύπαρξη ομαδικού συμβολαίου υγείας
• Η ύπαρξη ή όχι πρωτοβάθμιας περίθαλψης
• Ο ασφαλιστικός σύμβουλος που υποστηρίζει το συμβόλαιο
Η ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΕΤΑΙΡΕΙΑ
Ένα συμβόλαιο υγείας δημιουργείται με χρονικό ορίζοντα την ισοβιότητα. Με δεδομένο το ότι, στατιστικά, τα περισσότερα περιστατικά υγείας θα συμβούν μετά τη μέση ηλικία, γίνεται φανερό ότι η ποιότητα και το κύρος της ασφαλιστικής εταιρείας αποτελούν ένα εξαιρετικά κρίσιμο κριτήριο. Έτσι λοιπόν ένα ελκυστικό προϊόν – σε τιμή και σε παροχές - το οποίο μπορεί να εμφανιστεί δεν πρέπει να εκτιμηθεί στατικά, αλλά με συνεκτίμηση των όρων του και την ιστορικότητα της ασφαλιστικής εταιρείας στη διαχείριση ομοειδών προϊόντων.
Εταιρείες χωρίς «βάθος» στη διαχείριση προγραμμάτων υγείας κάνουν ευάλωτες τις παροχές, ιδίως κατά την περίοδο εκείνη που θα χρειαστούν περισσότερο.
Εταιρείες χωρίς «βάθος» στη διαχείριση προγραμμάτων υγείας κάνουν ευάλωτες τις παροχές, ιδίως κατά την περίοδο εκείνη που θα χρειαστούν περισσότερο.
ΟΙ ΟΡΟΙ ΚΑΙ ΤΑ ΨΙΛΑ ΓΡΑΜΜΑΤΑ
Η ειλικρίνεια και η καλή πίστη είναι η σταθερή βάση πάνω στην οποία πρέπει να χτιστεί ένα ισόβιο πρόγραμμα υγείας. «Ακρογωνιαίος λίθος» της καλής σχέσης με την ασφαλιστική εταιρεία είναι η αλήθεια κατά τη διάρκεια της δημιουργίας του προγράμματος νοσηλείας. Τυχόν προβλήματα υγείας που προϋπάρχουν, θεραπείες οι οποίες ακολουθούνται, προηγούμενες νοσηλείες κ.λπ., πρέπει να γνωστοποιούνται απαραιτήτως στο τμήμα εκτίμησης κινδύνων της ασφαλιστικής εταιρείας. Αν δεν γνωστοποιηθούν, τότε κατά πάσα πιθανότητα θα αποκτηθεί ένα συμβόλαιο κενού περιεχομένου, το οποίο δεν θα παρέχει καμία κάλυψη την κρίσιμη ώρα που θα χρειαστεί.
Ο κ. Γεωργίου, στο παράδειγμά μας, έκανε ένα σοβαρότατο λάθος κατά τη δημιουργία του συμβολαίου του. Δεν δήλωσε ένα προϋπάρχον πρόβλημα υγείας, πιθανόν να μην είχε και την κατάλληλη ενημέρωση περί των συνεπειών, κάτι που στην ουσία καταδίκασε τη σχέση του με την ασφαλιστική εταιρεία, ενώ ταυτόχρονα τον υποχρέωσε να πληρώσει ένα εξαιρετικά σημαντικό ποσό. Τι σχέση έχει όμως η χοληστερίνη με το ατύχημα; Φαινομενικά καμία. Εφόσον όμως η ασφαλιστική εταιρεία γνώριζε το πρόβλημα, θα είχε προσθέσει στο συμβόλαιο κάποιες προϋποθέσεις οι οποίες μπορεί να μην είχαν γίνει αποδεκτές από τον πελάτη και ως εκ τούτου να μην υπήρχε καν συμβόλαιο. Οι προϋποθέσεις αυτές μπορεί να ήταν η μη κάλυψη των υπαρχόντων περιστατικών για μερικά χρόνια ή η καταβολή ενός πρόσθετου ασφαλίστρου. Εφόσον δεν δηλώθηκε το περιστατικό, η ασφαλιστική εταιρεία επικαλείται δόλο του πελάτη, ο οποίος είναι και ο μοναδικός λόγος για τον οποίο μπορεί να καταγγελθεί ένα συμβόλαιο.
Είναι ξεκάθαρο λοιπόν ότι είναι προτιμότερο να δηλωθούν όλα τα περιστατικά υγείας τα οποία προϋπάρχουν και να τηρηθούν οι όροι οι οποίοι θα συμφωνηθούν με την εταιρεία, έτσι ώστε να υπάρχει επιτυχημένη συνεργασία εφ’ όρου ζωής. Εφόσον λοιπόν αυτή η διαδικασία, η οποία λέγεται underwriting, γίνει σωστά, τότε οι περισσότεροι όροι και τα ψιλά γράμματα δεν θα απασχολήσουν ποτέ τον ασφαλισμένο.
Ιδιαίτερη προσοχή θα πρέπει να δοθεί στην ύπαρξη των λεγόμενων αναμονών στα συμβόλαια αυτά. Οι αναμονές είναι τα χρονικά σημεία κατά τα οποία αρχίζουν οι καλύψεις κάποιων περιστατικών. Για παράδειγμα, οι παθήσεις γεννητικών οργάνων, οι παθήσεις στη σπονδυλική στήλη, το ρινικό διάφραγμα, οι αιμορροΐδες, η σκωληκοειδίτιδα, οι κήλες και πολλές ακόμα περιπτώσεις, μπορούν να καλύπτονται μετά από μια περίοδο αναμονής από την έναρξη του συμβολαίου, η οποία μπορεί να κυμαίνεται από 6 μήνες μέχρι 2 χρόνια από την έναρξή του.
Τέλος, θα πρέπει να αναφερθεί ένα γεγονός το οποίο τείνει να γίνει μόδα και έχει να κάνει με την εξαίρεση των χρόνιων ή μακροχρόνιων περιστατικών υγείας, κάτι που χρειάζεται προσοχή κατά τη διάρκεια επιλογής νοσοκομειακού προγράμματος. Η εξαίρεση αυτή αφορά παθήσεις οι οποίες χρήζουν χρόνιας και συστηματικής φροντίδας, όπως αιμοκάθαρση σε τεχνητό νεφρό, τραχειοτομίες, τελικού σταδίου καρκινοπαθείς, κλινήρη μη αυτοεξυπηρετούμενα άτομα κ.λπ.
Ο κ. Γεωργίου, στο παράδειγμά μας, έκανε ένα σοβαρότατο λάθος κατά τη δημιουργία του συμβολαίου του. Δεν δήλωσε ένα προϋπάρχον πρόβλημα υγείας, πιθανόν να μην είχε και την κατάλληλη ενημέρωση περί των συνεπειών, κάτι που στην ουσία καταδίκασε τη σχέση του με την ασφαλιστική εταιρεία, ενώ ταυτόχρονα τον υποχρέωσε να πληρώσει ένα εξαιρετικά σημαντικό ποσό. Τι σχέση έχει όμως η χοληστερίνη με το ατύχημα; Φαινομενικά καμία. Εφόσον όμως η ασφαλιστική εταιρεία γνώριζε το πρόβλημα, θα είχε προσθέσει στο συμβόλαιο κάποιες προϋποθέσεις οι οποίες μπορεί να μην είχαν γίνει αποδεκτές από τον πελάτη και ως εκ τούτου να μην υπήρχε καν συμβόλαιο. Οι προϋποθέσεις αυτές μπορεί να ήταν η μη κάλυψη των υπαρχόντων περιστατικών για μερικά χρόνια ή η καταβολή ενός πρόσθετου ασφαλίστρου. Εφόσον δεν δηλώθηκε το περιστατικό, η ασφαλιστική εταιρεία επικαλείται δόλο του πελάτη, ο οποίος είναι και ο μοναδικός λόγος για τον οποίο μπορεί να καταγγελθεί ένα συμβόλαιο.
Είναι ξεκάθαρο λοιπόν ότι είναι προτιμότερο να δηλωθούν όλα τα περιστατικά υγείας τα οποία προϋπάρχουν και να τηρηθούν οι όροι οι οποίοι θα συμφωνηθούν με την εταιρεία, έτσι ώστε να υπάρχει επιτυχημένη συνεργασία εφ’ όρου ζωής. Εφόσον λοιπόν αυτή η διαδικασία, η οποία λέγεται underwriting, γίνει σωστά, τότε οι περισσότεροι όροι και τα ψιλά γράμματα δεν θα απασχολήσουν ποτέ τον ασφαλισμένο.
Ιδιαίτερη προσοχή θα πρέπει να δοθεί στην ύπαρξη των λεγόμενων αναμονών στα συμβόλαια αυτά. Οι αναμονές είναι τα χρονικά σημεία κατά τα οποία αρχίζουν οι καλύψεις κάποιων περιστατικών. Για παράδειγμα, οι παθήσεις γεννητικών οργάνων, οι παθήσεις στη σπονδυλική στήλη, το ρινικό διάφραγμα, οι αιμορροΐδες, η σκωληκοειδίτιδα, οι κήλες και πολλές ακόμα περιπτώσεις, μπορούν να καλύπτονται μετά από μια περίοδο αναμονής από την έναρξη του συμβολαίου, η οποία μπορεί να κυμαίνεται από 6 μήνες μέχρι 2 χρόνια από την έναρξή του.
Τέλος, θα πρέπει να αναφερθεί ένα γεγονός το οποίο τείνει να γίνει μόδα και έχει να κάνει με την εξαίρεση των χρόνιων ή μακροχρόνιων περιστατικών υγείας, κάτι που χρειάζεται προσοχή κατά τη διάρκεια επιλογής νοσοκομειακού προγράμματος. Η εξαίρεση αυτή αφορά παθήσεις οι οποίες χρήζουν χρόνιας και συστηματικής φροντίδας, όπως αιμοκάθαρση σε τεχνητό νεφρό, τραχειοτομίες, τελικού σταδίου καρκινοπαθείς, κλινήρη μη αυτοεξυπηρετούμενα άτομα κ.λπ.
ΤΟ ΚΟΣΤΟΣ ΚΑΙ ΟΙ ΑΝΑΠΡΟΣΑΡΜΟΓΕΣ
Το κόστος ενός προγράμματος μπορεί να ποικίλλει από 30 έως 200 ευρώ τον μήνα και εξαρτάται από την ηλικία, την υγεία, τις παροχές του προγράμματος, τους όρους, τις απαλλαγές κ.λπ. Το μεγαλύτερο πρόβλημα όμως δεν είναι το κόστος αγοράς, αλλά το μελλοντικό κόστος, ιδίως κατά τη στιγμή που θα υπάρχει μεγαλύτερη ανάγκη για τις παροχές του. Οι ασφαλιστικές εταιρείες καταγράφουν στους όρους τις παραμέτρους που λαμβάνουν υπόψη τους για να κοστολογούν κάθε χρόνο τα ασφαλιστήρια. Εντούτοις, εύκολα κανείς μπορεί να υποθέσει ότι η κοστολόγηση γίνεται αυθαίρετα. Η αλήθεια είναι ότι το δικαίωμα αναπροσαρμογής των ασφαλίστρων είναι ο μόνος τρόπος για να προστατευθούν οι εταιρείες από αιφνιδιαστική αύξηση του κόστους των παροχών που προσφέρουν ή από ένα απρόσμενα ζημιογόνο αποτέλεσμα.
Ο υποψήφιος προς ασφάλιση είναι καλό να γνωρίζει το ιστορικό των αναπροσαρμογών της εταιρείας με την οποία ενδιαφέρεται να συνεργαστεί. Παρόλα αυτά, εφόσον κάποια εταιρεία ενδιαφέρεται να έχει ευχαριστημένους πελάτες, δεν θα κάνει κινήσεις που θα τη βγάλουν «εκτός παιχνιδιού» ή θα πλήξουν σοβαρά το κύρος της.
Ο υποψήφιος προς ασφάλιση είναι καλό να γνωρίζει το ιστορικό των αναπροσαρμογών της εταιρείας με την οποία ενδιαφέρεται να συνεργαστεί. Παρόλα αυτά, εφόσον κάποια εταιρεία ενδιαφέρεται να έχει ευχαριστημένους πελάτες, δεν θα κάνει κινήσεις που θα τη βγάλουν «εκτός παιχνιδιού» ή θα πλήξουν σοβαρά το κύρος της.
Η ΑΞΙΟΠΟΙΗΣΗ ΤΩΝ ΠΑΡΟΧΩΝ ΤΩΝ ΚΟΙΝΩΝΙΚΩΝ ΤΑΜΕΙΩΝ
Πολύ μεγάλο όφελος θα προκύψει εφόσον γίνει χρήση των παροχών των κοινωνικών ταμείων, σε συνδυασμό με ένα έξυπνα διαμορφωμένο πρόγραμμα υγείας. Η δημιουργία του ΕΟΠΥΥ έλυσε ένα πολύ μεγάλο γραφειοκρατικό πρόβλημα. Η καθιέρωση του ΚΕΝ (κλειστό ενοποιημένο νοσήλιο), οι συμβάσεις με όλα, ανεξαιρέτως, τα ιδιωτικά νοσοκομεία, η αυτόματη λογιστική εκκαθάριση της συμμετοχής του και το μεγάλο ποσοστό αποζημιώσεων σε σοβαρά περιστατικά υγείας, καθιστούν τη χρησιμοποίησή του όχι μόνο απαραίτητη, αλλά και «εργαλείο» διαμόρφωσης του ατομικού συμβολαίου υγείας με όρους ευνοϊκούς και με πολύ χαμηλότερο κόστος. Πιο συγκεκριμένα, ο ΕΟΠΥΥ συμμετέχει σε κάθε νοσηλεία με ένα συγκεκριμένο ποσοστό κάλυψης, το οποίο εξαρτάται από το νοσηλευόμενο περιστατικό. Η συμμετοχή αυτή μπορεί να γίνει πολύ σημαντική όταν τα περιστατικά αφορούν σοβαρές παθήσεις, όπως καρδιοπάθειες, καρκίνους, ορθοπεδικά περιστατικά, χρόνια περιστατικά κ.λπ. Ιδιαίτερα μεγάλη είναι η συμμετοχή όταν η νοσηλεία περιλαμβάνει υλικά οστεοσύνθεσης, μοσχεύματα και εξαρτήματα, αλλά και όταν γίνει χρήση Μονάδας Εντατικής Θεραπείας, όπου η κάλυψη αρχίζει από 700 ευρώ ημερησίως. Η συμμετοχή αυτή εκκαθαρίζεται άμεσα λογιστικά, με αποτέλεσμα να μη χρειάζεται μεταφορά εγγράφων στο ταμείο και καθυστέρηση στις αποζημιώσεις.
Όλα αυτά είναι πολύ χρήσιμο να ληφθούν υπόψη κατά τη διαμόρφωση ενός προγράμματος υγείας, έτσι ώστε να επιτευχθεί το ελάχιστο δυνατό κόστος σε συνδυασμό με τη μεγαλύτερη δυνατή αξιοποίηση των παροχών.
Όλα αυτά είναι πολύ χρήσιμο να ληφθούν υπόψη κατά τη διαμόρφωση ενός προγράμματος υγείας, έτσι ώστε να επιτευχθεί το ελάχιστο δυνατό κόστος σε συνδυασμό με τη μεγαλύτερη δυνατή αξιοποίηση των παροχών.
ΤΟ ΥΨΟΣ ΤΟΥ ΚΕΦΑΛΑΙΟΥ ΚΑΛΥΨΗΣ
Το ύψος του κεφαλαίου κάλυψης προσδιορίζει μέρος της τιμής του προϊόντος.
Ένα ικανοποιητικό ποσό κάλυψης μπορεί να θεωρηθούν οι 500.000 ευρώ ετησίως. Εδώ θα πρέπει να δοθεί προσοχή σε δύο προσδιορισμούς κατανομής του ποσού:
Ένα ικανοποιητικό ποσό κάλυψης μπορεί να θεωρηθούν οι 500.000 ευρώ ετησίως. Εδώ θα πρέπει να δοθεί προσοχή σε δύο προσδιορισμούς κατανομής του ποσού:
• Κατ’ έτος
• Κατά περίπτωση
• Κατά περίπτωση
Η κάλυψη «κατ’ έτος» θεωρείται πληρέστερη, γιατί μια ενδεχομένως μεγάλη νοσηλεία, η οποία θα διαρκέσει για μεγάλο χρονικό διάστημα και θα υπερβεί τα ετήσια χρονικά όρια του συμβολαίου, θα ανανεώσει/διπλασιάσει το ποσό και θα το χρησιμοποιήσει ακέραιο και το επόμενο έτος.
Αντιθέτως, ένα συμβόλαιο με όρο «κατά περίπτωση» θα είχε εξαντλήσει το ποσό και δεν θα εξυπηρετούσε πλέον την περίπτωση. Τα συμβόλαια αυτά θα ήταν πιο χρήσιμα όταν συνέβαιναν περισσότερα περιστατικά μέσα στην ίδια χρονιά, τα οποία αθροιστικά θα ξεπερνούσαν το ανώτατο όριο, κάτι που, στατιστικά, είναι πολύ πιο σπάνιο.
Αντιθέτως, ένα συμβόλαιο με όρο «κατά περίπτωση» θα είχε εξαντλήσει το ποσό και δεν θα εξυπηρετούσε πλέον την περίπτωση. Τα συμβόλαια αυτά θα ήταν πιο χρήσιμα όταν συνέβαιναν περισσότερα περιστατικά μέσα στην ίδια χρονιά, τα οποία αθροιστικά θα ξεπερνούσαν το ανώτατο όριο, κάτι που, στατιστικά, είναι πολύ πιο σπάνιο.
Η ΘΕΣΗ ΝΟΣΗΛΕΙΑΣ
Τα συμβόλαια καλύπτουν τη θέση νοσηλείας είτε ονομαστικά είτε ποσοτικά. Δηλαδή είτε ορίζουν ρητά τη θέση που καλύπτουν (Lux, A, B, Γ) είτε ορίζουν ποσό δωματίου και τροφής (π.χ. 300 ευρώ ημερησίως). Τα σημεία προσοχής είναι τα ακόλουθα:
• Η θέση νοσηλείας Γ δεν σημαίνει αναγκαστικά τρίκλινο δωμάτιο, αλλά δωμάτιο με τρία ή περισσότερα κρεβάτια.
• Εάν δεν υπάρχει διαθέσιμο δωμάτιο στη θέση νοσηλείας που έχει επιλεγεί και πρέπει να γίνει η νοσηλεία σε ανώτερη θέση, τότε υπάρχει συμμετοχή στο σύνολο της νοσηλευτικής δαπάνης και όχι μόνο στη διαφορά της θέσης. Γι’ αυτό είναι προτιμότερο να επιλέγονται μεγαλύτερες θέσεις νοσηλείας στα συμβόλαια εφόσον οι διαφορές στα ασφάλιστρα δεν είναι μεγάλες.
• Με τα προγράμματα τα οποία καλύπτουν συγκεκριμένα ποσά δωματίου και τροφής πληρώνεται μόνο η διαφορά της θέσης και δεν υπάρχει συμμετοχή στις άλλες δαπάνες.
• Η επιλογή θέσης Lux ή σουίτας, όπου υπάρχει, ανεβάζει σημαντικά τα ασφάλιστρα.
• Η θέση νοσηλείας Γ δεν σημαίνει αναγκαστικά τρίκλινο δωμάτιο, αλλά δωμάτιο με τρία ή περισσότερα κρεβάτια.
• Εάν δεν υπάρχει διαθέσιμο δωμάτιο στη θέση νοσηλείας που έχει επιλεγεί και πρέπει να γίνει η νοσηλεία σε ανώτερη θέση, τότε υπάρχει συμμετοχή στο σύνολο της νοσηλευτικής δαπάνης και όχι μόνο στη διαφορά της θέσης. Γι’ αυτό είναι προτιμότερο να επιλέγονται μεγαλύτερες θέσεις νοσηλείας στα συμβόλαια εφόσον οι διαφορές στα ασφάλιστρα δεν είναι μεγάλες.
• Με τα προγράμματα τα οποία καλύπτουν συγκεκριμένα ποσά δωματίου και τροφής πληρώνεται μόνο η διαφορά της θέσης και δεν υπάρχει συμμετοχή στις άλλες δαπάνες.
• Η επιλογή θέσης Lux ή σουίτας, όπου υπάρχει, ανεβάζει σημαντικά τα ασφάλιστρα.
ΤΟ ΠΟΣΟΣΤΟ ΣΥΜΜΕΤΟΧΗΣ ΚΑΙ ΟΙ ΑΠΑΛΛΑΓΕΣ (DEDUCTIBLES)
Οι πιο σημαντικοί παράγοντες που επηρεάζουν το κόστος ενός προγράμματος νοσηλείας είναι το ποσό συμμετοχής του ασφαλισμένου στις δαπάνες, είτε με τη μορφή ποσοστού είτε με τη μορφή απαλλαγής. Όπως έχει προαναφερθεί, η συμμετοχή του ΕΟΠΥΥ στις δαπάνες νοσηλείας έχει, στην ουσία, θεσμοθετηθεί. Οπότε προτείνεται η χρησιμοποίηση αυτής της συμμετοχής προς όφελος του υποψήφιου προς ασφάλιση.
Τα προγράμματα αυτά καλύπτουν ποσοστό της δαπάνης, π.χ. 80% ή έχουν απαλλαγή κάποιου αρχικού ποσού π.χ. 2000 ευρώ. Οι αλλαγές στην κοστολόγηση των προγραμμάτων με αυτές τις παραμέτρους είναι εντυπωσιακές, αφού μειώνουν τα ασφάλιστρα, ακόμα και με 40 ή 50%. Ο λόγος είναι ότι με αυτά τα προγράμματα οι ασφαλιστικές εταιρείες αποφεύγουν τις μικρές δαπάνες που γίνονται για «ψύλλου πήδημα», ενώ ταυτόχρονα αποφεύγουν και τις κομπίνες των check up, τα οποία γίνονται με πρόφαση κάποιους απροσδιόριστους πόνους ή κατόπιν ξαφνικών «λιποθυμιών».
Τα προγράμματα αυτά καλύπτουν ποσοστό της δαπάνης, π.χ. 80% ή έχουν απαλλαγή κάποιου αρχικού ποσού π.χ. 2000 ευρώ. Οι αλλαγές στην κοστολόγηση των προγραμμάτων με αυτές τις παραμέτρους είναι εντυπωσιακές, αφού μειώνουν τα ασφάλιστρα, ακόμα και με 40 ή 50%. Ο λόγος είναι ότι με αυτά τα προγράμματα οι ασφαλιστικές εταιρείες αποφεύγουν τις μικρές δαπάνες που γίνονται για «ψύλλου πήδημα», ενώ ταυτόχρονα αποφεύγουν και τις κομπίνες των check up, τα οποία γίνονται με πρόφαση κάποιους απροσδιόριστους πόνους ή κατόπιν ξαφνικών «λιποθυμιών».
ΤΑ ΟΜΑΔΙΚΑ ΣΥΜΒΟΛΑΙΑ
Η ύπαρξη ενός ομαδικού συμβολαίου βοηθάει πάρα πολύ, αφού η ταυτόχρονη χρησιμοποίησή του επιτρέπει στον ασφαλισμένο όχι μόνο να έχει πλήρη κάλυψη χωρίς συμμετοχή, αλλά στις περισσότερες περιπτώσεις να κερδίζει και μια σημαντική επιστροφή, μέσω bonus, χρήσης άλλου φορέα ασφάλισης.
Προτείνεται η προσεκτική ανάλυση των παροχών της ομαδικής ασφάλισης, με σκοπό το σωστό χτίσιμο ενός ατομικού συμβολαίου, το οποίο θα συμπληρώνει τα κενά του. Εντούτοις η πιο μεγάλη φροντίδα θα πρέπει να δοθεί στο ατομικό συμβόλαιο, γιατί αυτό θα παραμείνει ισόβιο για τον ασφαλισμένο, ενώ το ομαδικό μπορεί, ανά πάσα στιγμή, να σταματήσει να υπάρχει.
Προτείνεται η προσεκτική ανάλυση των παροχών της ομαδικής ασφάλισης, με σκοπό το σωστό χτίσιμο ενός ατομικού συμβολαίου, το οποίο θα συμπληρώνει τα κενά του. Εντούτοις η πιο μεγάλη φροντίδα θα πρέπει να δοθεί στο ατομικό συμβόλαιο, γιατί αυτό θα παραμείνει ισόβιο για τον ασφαλισμένο, ενώ το ομαδικό μπορεί, ανά πάσα στιγμή, να σταματήσει να υπάρχει.
Η ΠΡΩΤΟΒΑΘΜΙΑ ΠΕΡΙΘΑΛΨΗ
Η πρωτοβάθμια περίθαλψη περιλαμβάνει τις δαπάνες που γίνονται εκτός νοσοκομείου. Αυτές είναι οι επισκέψεις σε ιδιωτικά ιατρεία, οι διαγνωστικές εξετάσεις και τα check up. Αυτές οι παροχές δίνονται από το σύνολο των ασφαλιστικών εταιρειών που παρέχουν προγράμματα υγείας και συνήθως παρέχονται μέσω δικτύων συμβεβλημένων γιατρών και διαγνωστικών κέντρων.
Χρειάζεται λίγη προσοχή στις υπερβολικά ελκυστικές παροχές – δωρεάν επισκέψεις κ.λπ. - γιατί στην ουσία οδηγούν τους ασφαλισμένους στα δίκτυα (ή «δίχτυα»), με σκοπό να τους προτείνουν διαγνωστικές εξετάσεις, πολλές φορές, μη αναγκαίες.
Χρειάζεται λίγη προσοχή στις υπερβολικά ελκυστικές παροχές – δωρεάν επισκέψεις κ.λπ. - γιατί στην ουσία οδηγούν τους ασφαλισμένους στα δίκτυα (ή «δίχτυα»), με σκοπό να τους προτείνουν διαγνωστικές εξετάσεις, πολλές φορές, μη αναγκαίες.
Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΣΥΜΒΟΥΛΟΣ
Η σωστή οικοδόμηση ενός προγράμματος νοσηλείας, και όχι μόνο, προϋποθέτει ειδικές γνώσεις των προϊόντων και της αγοράς, σε συνδυασμό με σωστή ανάλυση των ασφαλιστικών αναγκών του ασφαλισμένου. Η δημιουργία ενός προγράμματος δεν είναι ένας στατικός στόχος. Οι ανάγκες του ασφαλισμένου συνεχώς εξελίσσονται, ενώ ταυτόχρονα τα προγράμματα των ασφαλιστικών εταιρειών μεταβάλλονται κι αυτά ανά σύντομα χρονικά διαστήματα. Ο ρόλος του ασφαλιστικού συμβούλου είναι καθοριστικός για τη σωστή ωρίμανση, σε βάθος χρόνου, των ασφαλιστικών προγραμμάτων που υποστηρίζουν τους στόχους της κάθε οικογένειας. Οι οικονομικές και οικογενειακές αλλαγές που συντελούνται δεν είναι δυνατόν να κατανοηθούν, να αναλυθούν και να παράγουν ένα σωστό αποτέλεσμα, παρά μόνο μέσα από την επαγγελματική ματιά ενός έμπειρου ασφαλιστικού συμβούλου.
ΙΣΟΒΙΟ Ή ΚΑΤ’ ΕΤΟΣ ΑΝΑΝΕΟΥΜΕΝΟ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ;
Έχει ξεσπάσει μια μεγάλη διαμάχη ανάμεσα στους υποστηρικτές, από τη μια πλευρά, των ισοβίων προγραμμάτων υγείας και, από την άλλη, των υποστηρικτών των κατά έτος ανανεούμενων συμβολαίων.
Οι μεν υποστηρίζουν ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν μπορούν να πλήξουν το κύρος του συμβολαίου ούτε να τροποποιήσουν τους όρους του ποτέ, ενώ οι δε αντιτάσσουν ότι σε μια αγορά που λειτουργεί με σωστούς και διαφανείς τρόπους ανταγωνισμού, τα ετησίως ανανεούμενα συμβόλαια θα γίνονται κάθε χρόνο και καλύτερα.
Στην ουσία, το ζήτημα δεν είναι τόσο σοβαρό όσο φαίνεται. Όλα ξεκινούν και τελειώνουν στα χρήματα. Τα εποπτικά κεφάλαια τα οποία υποχρεώνονται οι ασφαλιστικές εταιρείες να αποθεματοποιούν για τα ισόβια συμβόλαια, είναι υπερδιπλάσια από αυτά που απαιτούνται για τα ετησίως ανανεούμενα. Οπότε, με τη δεύτερη επιλογή, αποδεσμεύονται πολύ μεγάλα κεφάλαια, τα οποία μπορούν να αξιοποιηθούν με πολύ επωφελέστερους τρόπους από το να είναι δεσμευμένα.
Μπορούμε να βρούμε «αγγέλους» και «δαίμονες» παντού. Στα ισόβια προγράμματα οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν το «όπλο» της αναπροσαρμογής των ασφαλίστρων. Εφόσον λοιπόν μια εταιρεία θελήσει να «αφανίσει» ένα ισόβιο νοσοκομειακό πρόγραμμα, μπορεί να το καταστήσει ουσιαστικά μη βιώσιμο μέσω εξοντωτικών αναπροσαρμογών.
Τα κατά έτος ανανεούμενα προγράμματα είναι πιο οικονομικά στα ασφάλιστρα και πιο ευέλικτα. Στις υπόλοιπες χώρες της Ευρώπης κυριαρχούν, και κάθε χρόνο βελτιώνονται, εξαιτίας του υγιούς ανταγωνισμού. Υπάρχει η φιλοδοξία ότι αυτό θα γίνει και στη χώρα μας και μάλλον το κλίμα είναι ευνοϊκό.
Η βασική παρανόηση προέρχεται από την κυκλοφορούσα φήμη ότι οποιαδήποτε ασφαλιστική εταιρεία θα μπορέσει να κάνει μεμονωμένες παρεμβάσεις στα ασφαλιστήρια, όταν θα κρίνει ότι δεν τη συμφέρει η συνέχισή τους. Για παράδειγμα, αν κάποιος από υγιής γίνει καρδιοπαθής ή καρκινοπαθής, η ασφαλιστική εταιρεία θα δείξει την «πόρτα της εξόδου» στον πελάτη της. Αυτή είναι μια ξεκάθαρη παρανόηση, αφού οποιεσδήποτε αλλαγές μπορούν να εφαρμοστούν μόνο στο σύνολο των ασφαλισμένων και όχι σε μεμονωμένα άτομα. Η ασφαλιστική εταιρεία στην επέτειο των συμβολαίων έχει τη διακριτική ευχέρεια να προβεί σε αλλαγές οι οποίες θα βελτιώνουν ή θα χειροτερεύουν την ποιότητα των συμβολαίων ή να κάνει αναπροσαρμογές ασφαλίστρων, όμως όλα αυτά θα γίνουν για το σύνολο των ασφαλισμένων της και όχι μεμονωμένα.
Οι σοβαρές ασφαλιστικές εταιρείες, οι οποίες θα θελήσουν να παραμείνουν στο «παιχνίδι», θα παρέχουν πάντα σωστά προϊόντα, στις σωστές τιμές για τους πελάτες τους.
Συμπερασματικά, η επικράτηση των ετησίως ανανεούμενων συμβολαίων, λόγω μικρότερων δεσμεύσεων των ασφαλιστικών εταιρειών, θα είναι δεδομένη στο μέλλον.
Οι μεν υποστηρίζουν ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν μπορούν να πλήξουν το κύρος του συμβολαίου ούτε να τροποποιήσουν τους όρους του ποτέ, ενώ οι δε αντιτάσσουν ότι σε μια αγορά που λειτουργεί με σωστούς και διαφανείς τρόπους ανταγωνισμού, τα ετησίως ανανεούμενα συμβόλαια θα γίνονται κάθε χρόνο και καλύτερα.
Στην ουσία, το ζήτημα δεν είναι τόσο σοβαρό όσο φαίνεται. Όλα ξεκινούν και τελειώνουν στα χρήματα. Τα εποπτικά κεφάλαια τα οποία υποχρεώνονται οι ασφαλιστικές εταιρείες να αποθεματοποιούν για τα ισόβια συμβόλαια, είναι υπερδιπλάσια από αυτά που απαιτούνται για τα ετησίως ανανεούμενα. Οπότε, με τη δεύτερη επιλογή, αποδεσμεύονται πολύ μεγάλα κεφάλαια, τα οποία μπορούν να αξιοποιηθούν με πολύ επωφελέστερους τρόπους από το να είναι δεσμευμένα.
Μπορούμε να βρούμε «αγγέλους» και «δαίμονες» παντού. Στα ισόβια προγράμματα οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν το «όπλο» της αναπροσαρμογής των ασφαλίστρων. Εφόσον λοιπόν μια εταιρεία θελήσει να «αφανίσει» ένα ισόβιο νοσοκομειακό πρόγραμμα, μπορεί να το καταστήσει ουσιαστικά μη βιώσιμο μέσω εξοντωτικών αναπροσαρμογών.
Τα κατά έτος ανανεούμενα προγράμματα είναι πιο οικονομικά στα ασφάλιστρα και πιο ευέλικτα. Στις υπόλοιπες χώρες της Ευρώπης κυριαρχούν, και κάθε χρόνο βελτιώνονται, εξαιτίας του υγιούς ανταγωνισμού. Υπάρχει η φιλοδοξία ότι αυτό θα γίνει και στη χώρα μας και μάλλον το κλίμα είναι ευνοϊκό.
Η βασική παρανόηση προέρχεται από την κυκλοφορούσα φήμη ότι οποιαδήποτε ασφαλιστική εταιρεία θα μπορέσει να κάνει μεμονωμένες παρεμβάσεις στα ασφαλιστήρια, όταν θα κρίνει ότι δεν τη συμφέρει η συνέχισή τους. Για παράδειγμα, αν κάποιος από υγιής γίνει καρδιοπαθής ή καρκινοπαθής, η ασφαλιστική εταιρεία θα δείξει την «πόρτα της εξόδου» στον πελάτη της. Αυτή είναι μια ξεκάθαρη παρανόηση, αφού οποιεσδήποτε αλλαγές μπορούν να εφαρμοστούν μόνο στο σύνολο των ασφαλισμένων και όχι σε μεμονωμένα άτομα. Η ασφαλιστική εταιρεία στην επέτειο των συμβολαίων έχει τη διακριτική ευχέρεια να προβεί σε αλλαγές οι οποίες θα βελτιώνουν ή θα χειροτερεύουν την ποιότητα των συμβολαίων ή να κάνει αναπροσαρμογές ασφαλίστρων, όμως όλα αυτά θα γίνουν για το σύνολο των ασφαλισμένων της και όχι μεμονωμένα.
Οι σοβαρές ασφαλιστικές εταιρείες, οι οποίες θα θελήσουν να παραμείνουν στο «παιχνίδι», θα παρέχουν πάντα σωστά προϊόντα, στις σωστές τιμές για τους πελάτες τους.
Συμπερασματικά, η επικράτηση των ετησίως ανανεούμενων συμβολαίων, λόγω μικρότερων δεσμεύσεων των ασφαλιστικών εταιρειών, θα είναι δεδομένη στο μέλλον.
Πηγή: Εφημερίδα ασφαλίζομαι
Ιδιωτική ασφάλεια υγείας
Ιδιωτική ασφάλεια υγείας: Όσα πρέπει να γνωρίζετε
Δημοσίευση | 15 Νοεμβρίου 2012 του Νικόλα Γεωργιακώδη
Ταλαιπωρία, ουρές, δημόσια νοσοκομεία ανήμπορα να διαχειριστούν τον… χείμαρρο ασθενών, ενοποιήσεις ταμείων που περιπλέκουν ακόμα περισσότερο τα πράγματα και αφήνουν τον ασφαλισμένο... ανασφαλή. Η διάχυτη αβεβαιότητα που κυριαρχεί στον κλάδο της υγείας και πιο συγκεκριμένα σε αυτόν των ασφαλιστικών ταμείων του δημοσίου και στη δημόσια περίθαλψη κάνει ολοένα και περισσότερο κόσμο να σκέφτεται σοβαρά την πιθανότητα να επενδύσει σε άλλες, συμπληρωματικές λύσεις ιδιωτικού τύπου, όπως αυτή της ιδιωτικής ασφάλισης υγείας. Το όφελος και οι καλύψεις Στην ερώτηση «γιατί ιδιωτική ασφάλιση υγείας;» λοιπόν, η απάντηση είναι απλή: για καλύτερη και γρηγορότερη εξυπηρέτηση σε περίπτωση νοσηλείας. Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρίες διαθέτουν προγράμματα υγείας τα οποία καλύπτουν πρωτοβάθμια περίθαλψη (επισκέψεις σε γιατρούς, ιατρικές εξετάσεις κτλ.) ή προγράμματα τα οποία καλύπτουν την δευτεροβάθμια περίθαλψη (νοσοκομειακή) ή και τα δυο παραπάνω, σε ένα πακέτο. Το τι θα διαλέξει ο ενδιαφερόμενος εξαρτάται αποκλειστικά από τις ανάγκες του, αλλά και από το κόστος που είναι διατεθειμένος να πληρώσει. «Ανάλογα με την εταιρεία και το ασφαλιστικό πρόγραμμα, μια ιδιωτική ασφάλεια υγείας μπορεί να καλύψει από ένα ποσοστό του κόστους νοσηλείας μέχρι και το πλήρες κόστος, συμπεριλαμβανομένων των ειδικών αμοιβών για ιατρούς, χειρούργους και αναισθησιολόγους συνήθως σε συνεργασία με το ταμείο δημοσίου στο οποίο ανήκει ο ασθενής», λέει στο In2life ο κ. Μάρκος Χαμπάκης, ασφαλιστικός σύμβουλος εδώ και δεκαπέντε χρόνια και A' Αντιπρόεδρος του ΔΣ του Πανελληνίου Συνδέσμου Ασφαλιστικών Συμβούλων. «Στις περισσότερες περιπτώσεις λοιπόν, η ιδιωτική ασφάλεια λειτουργεί επικουρικά με τον ΕΟΠΥΥ, χωρίς να αποκλείονται και οι περιπτώσεις στις οποίες συμβαίνει το ανάποδο, και έτσι πληρώνονται όλα τα νοσήλια, με το λιγότερο δυνατό κόστος για τον ασφαλισμένο», προσθέτει. Με ένα ιδιωτικό συμβόλαιο υγείας, λοιπόν, μπορεί κανείς να καλύψει εξ'ολοκλήρου το υπόλοιπο κόστος της νοσοκομειακής του περίθαλψης (αμοιβές χειρούργων – αναισθησιολόγων, διαφορά δωματίου, υλικά, διαγνωστικές εξετάσεις, Φ.Π.Α. κλπ), σε Ελλάδα και εξωτερικό, σε ποσά που ανέρχονται έως και 1.000.000 ευρώ κατ’έτος. Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες διαθέτουν και οικογενειακά πακέτα, τα οποία καλύπτουν μέλη της ίδιας οικογένειας, ενώ υπάρχουν ειδικές εκπτώσεις για παιδιά ή συζύγους, οι οποίες όμως είναι αρκετά μικρές. Τα πακέτα όμως που πραγματικά συμφέρουν, σύμφωνα με τον κ. Χαμπάκη, είναι τα λεγόμενα «ομαδικά προγράμματα» των εταιρειών, τα οποία μπορεί να καλύψουν ακόμα και το 80% με 90% των νοσηλίων. «Καλύπτουν καλύτερα από τον ΕΟΠΥΥ και γίνονται συνήθως από εταιρείες, οι οποίες με αυτόν τον τρόπο ασφαλίζουν το προσωπικό τους. Σε αυτές τις περιπτώσεις έχουμε καλύψεις σε φάρμακα και πολύ μεγάλη συμμετοχή στο κόστος ιατρικών εξετάσεων από την ασφαλιστική εταιρεία με ανταγωνιστικές τιμές», αναφέρει σχετικά ο κ. Χαμπάκης. Πόσο θα μου κοστίσει; Το κόστος κάθε προγράμματος ασφάλισης εξαρτάται από την εταιρεία, τις παροχές (ποσοστιαία ή πλήρης κάλυψη νοσηλείας, ιατρικές εξετάσεις, επισκέψεις σε ιατρούς) και τους κανόνες εκτίμησης κινδύνου της εκάστοτε εταιρείας. Ενδεικτικά, για ένα πρόγραμμα νοσοκομειακής κάλυψης για ένα άτομο 30 ετών, υπολογίστε περί τα 300€ τον χρόνο. Εάν αποφασίσετε πάντως, να κάνετε ιδιωτική ασφάλεια υγείας, να έχετε υπόψη ότι όσο πιο νωρίς και όσο πιο υγιής είστε όταν την κάνετε, τόσο το καλύτερο θα είναι για εσάς για δύο βασικούς λόγους. Πρώτον, στις νεαρές ηλικίες τα ασφάλιστρα είναι σαφώς χαμηλότερα, δεύτερον όσο μεγαλώνετε κάνουν την… εμφάνισή τους τα γνωστά χρόνια νοσήματα (καρδιά, διαβήτης κτλ.), τα οποία πέραν του ότι εκτοξεύουν το κόστος των ασφαλίστρων, μπορούν να «προκαλέσουν» ακόμα και απόρριψη της αίτησής σας για ασφάλιση. Δημοσίευση | 15 Νοεμβρίου 2012
Διαβάστε περισσότερα στο: http://www.in2life.gr/wellbeing/health/articles/252540/article.aspx
Πηγή: www.in2life.gr
AΧΑ Ασφαλιστική -Medi συν
AΧΑ Ασφαλιστική -Medi συν
Το πρόγραμμα Medi συν είναι ένα νέο, σύγχρονο πρόγραμμα κάλυψης δαπανών υγείας που προσαρμόζεται σε κάθε ξεχωριστή ανάγκη τόσο δικής σας όσο και της οικογένειάς σας.
Που απευθύνεται
Το Medi συν απευθύνεται σε εσάς που επιθυμείτε να καλύψετε έξοδα νοσηλείας καθώς και εξωνοσοκομειακής φροντίδας, εφόσον το επιλέξετε, με προσιτό κόστος.
Κάλυψη
Καλύπτουμε το 100% της δαπάνης νοσηλείας σας έως του ποσού των
€ 500.000 σε περίπτωση που νοσηλευθείτε στην Ελλάδα, λοιπές χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσης και το 80% στην Αμερική, Καναδά και στον υπόλοιπο κόσμο.
€ 500.000 σε περίπτωση που νοσηλευθείτε στην Ελλάδα, λοιπές χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσης και το 80% στην Αμερική, Καναδά και στον υπόλοιπο κόσμο.
Νοσηλεία
Σε περίπτωση νοσηλείας, σας παρέχουμε πλήρη κάλυψη των αναγνωρισμένων εξόδων νοσηλείας, συμπεριλαμβανομένων και των αμοιβών ιατρών.
Σε περίπτωση νοσηλείας, σας παρέχουμε πλήρη κάλυψη των αναγνωρισμένων εξόδων νοσηλείας, συμπεριλαμβανομένων και των αμοιβών ιατρών.
Παρέχουμε την δυνατότητα να νοσηλευθείτε στα μεγαλύτερα ιδιωτικά νοσηλευτήρια της χώρας με κάλυψη νοσηλείας σε Α΄θέση.
Αναλαμβάνουμε την απευθείας εξόφληση των αναγνωρισμένων εξόδων νοσηλείας σας, εάν επιλέξετε να νοσηλευθείτε σε συμβεβλημένο νοσηλευτήριο (πάνω από 20 συμβεβλημένα νοσηλευτήρια).
Αναλαμβάνουμε την απευθείας εξόφληση των αναγνωρισμένων εξόδων νοσηλείας σας, εάν επιλέξετε να νοσηλευθείτε σε συμβεβλημένο νοσηλευτήριο (πάνω από 20 συμβεβλημένα νοσηλευτήρια).
Συμμετοχή στα έξοδα νοσηλείας
Το πρόγραμμα, σας δίνει τη δυνατότητα να επιλέξετε να συμμετάσχετε στο σύνολο των δαπανών νοσηλείας σας έως του ποσού που επιθυμείτε (€ 600, € 1.500, € 3.000, € 6.000 ή € 9.000), μειώνοντας έτσι τα ασφάλιστρά σας και καλύπτοντας το ποσό απαλλαγής μέσω παράλληλης χρήσης Ομαδικού ασφαλιστηρίου ή μέσω του Ταμείου Κύριας Κοινωνικής σας ασφάλισης.
Επιπλέον παροχές
Κάλυψη ιατροφαρμακευτικών εξόδων σε περίπτωση ατυχήματος έως € 300, για τα πρώτα έξοδα (ακτινογραφίες, φυσικοθεραπείες κ.λπ.) εντός και εκτός οποιουδήποτε νοσοκομείου.
Ιατρική βοήθεια στο εξωτερικό ή 50χλμ από την κατοικία σας (επείγουσα νοσηλεία, υγειονομική μεταφορά, επίσκεψη συγγενή, μετάφραση εγγράφων, παράταση διαμονής, αποστολή φαρμάκων).
Πλήρης κάλυψης του Φ.Π.Α στις νοσηλείες σας.
Εξωνοσοκομειακή φροντίδα
Επιπλέον, μπορείτε να καλύψετε δαπάνες εξωνοσοκομειακής φροντίδας για εσάς και την οικογένειά σας, με την προσθήκη των παροχών πρωτοβάθμιας περίθαλψης με προσιτό κόστος.
Διαγνωστικές εξετάσεις έως € 1.800 ανά έτος σε 26 διαγνωστικά κέντρα τουΟμίλου ΒΙΟΙΑΤΡΙΚΗ και με έκπτωση 30% σε διαγνωστικές εξετάσεις που χρειασθεί να κάνετε πέραν του ορίου των € 1.800.
Δωρεάν ετήσιο check up, ανάλογα με το φύλο και την ηλικία σας.
Δωρεάν ετήσιο check up, ανάλογα με το φύλο και την ηλικία σας.
Απεριόριστες ιατρικές επισκέψεις σε δίκτυο 2.500 ιατρών σε όλη την Ελλάδα.
Φυσικοθεραπευτική φροντίδα, στο φυσικοθεραπευτήριο ή κατ΄οίκον με μικρή συμμετοχή σας.
Οφέλη
Δυνατότητα αλλαγής του προγράμματος που έχετε σύμφωνα με τις τρέχουσες ανάγκες σας κάθε χρόνο.
Δυνατότητα επιλογής κάλυψης αποπληρωμής ασφαλίστρων, σε περίπτωση μόνιμης ολικής ανικανότητας σας για εργασία.
Οικονομική ενίσχυση σε περίπτωση έκτακτου περιστατικού στο Εξωτερικό.
Εκπτώσεις στα οικογενειακά σας ασφάλιστρα, εάν είστε κάτοικος εκτός Αττικής και Θεσσαλονίκης καθώς και εάν είστε ήδη πελάτης της ΑΧΑ με άλλο ασφαλιστήριο.
24ωρη γραμμή υγείας για παροχή ιατρικών συμβουλών και καθοδήγησης αναφορικά με τις καλύψεις σας.
Επιπλέον προνόμια από συνεργαζόμενους παρόχους υπηρεσιών υγείας.
Εγγραφή σε:
Σχόλια (Atom)